В стране появится новый инструмент для гражданских расчетов, который дополнит бумажные и безналичные деньги.

За последние десятилетия в России произошли значительные изменения в сфере платежного рынка. Сегодня безналичные платежи выходят на первый план за счет удобства, скорости и безопасности. Банк России по итогам текущего года ожидает роста их доли в розничной торговле до 78-80%. Однако все они привязаны к традиционному рублю, хотя человек и не держит его в руках. Сейчас регулятор в дополнение к безналичным платежам внедряет электронную национальную валюту - цифровой рубль. С первого взгляда разница непонятна. Но она есть.

О внедрении цифрового рубля в России говорят уже несколько лет. В прошлом году в Госдуму РФ внесли законопроект о создании в стране цифровой формы национальной валюты. Согласно документу, пользователями новой системы смогут стать физические и юридические лица, а также органы исполнительной власти. Оператором, отвечающим за сохранность цифровых рублей, выступит Центральный банк России. Планируется, что уже 1 апреля запустят пилотный проект по операциям физических лиц с цифровым рублем. В рамках тестирования будут доступны переводы и оплата товаров и услуг. Участие в нем примут 13 российских банков, однако не все клиенты кредитных учреждений смогут принять участие в пилотном проекте.

На втором этапе планируется обеспечить возможность обмена цифрового рубля на иностранную валюту и открытия кошельков нерезидентам.

Деревянные не отменяют

Центральный банк уже не раз отмечал, что цифровой рубль внедряют не как замену наличным и безналичным формам денег, а как дополнение к ним.

- Цифровой рубль - это не новая валюта, а третья, альтернативная форма существования российской национальной валюты. Цифровые рубли будут обращаться наравне с наличными (купюрами и монетами) и безналичными рублями, которыми мы оперируем, оплачивая, например, свои покупки банковскими картами, - поясняет кандидат экономических наук, доцент, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Безсмертная. - Единственным эмитентом цифрового рубля будет Центральный банк России, при этом предполагается свободный обмен цифровых рублей на традиционные (наличные и безналичные) в соотношении один к одному. Цифровые рубли имеют уникальный цифровой код, поэтому будут защищены от похищения (в отличие от наличных рублей) и от риска невозврата вкладчикам в случае неплатежеспособности банка, в котором хранятся безналичные деньги в форме депозита.

Эксперт также подчеркивает, что работа над созданием цифрового аналога национальных валют ведется по всему миру. По данным МВФ, по состоянию на июль 2022 года в стадии исследований или разработок было порядка 100 цифровых валют центральных банков.

Новая роль

Цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды, которые займут место в электронных кошельках. Последние будут находиться на платформе цифрового рубля, которую разрабатывает Центральный банк. То есть в отличие от безналичных денег, к которым мы привыкли, новая форма минует счета коммерческих банков. Кредитные организации смогут выполнять лишь роль посредников. Предполагается, что электронные кошельки интегрируют в существующие приложения коммерческих банков. Венчурный инвестор и основатель ГК ITGLOBAL.COM Дмитрий Гачко выделяет то, что пользователь не будет привязан к банку и потенциально сможет получить доступ к цифровому кошельку через любую финансовую организацию.

Кандидат экономических наук, руководитель программы «Цифровая экономика» института мировой экономики и бизнеса РУДН Софья Главина считает, что такая трансформация может привести к усилению роли центральных банков стран, чьи валюты окажутся наиболее популярными, что добавит некоторую нестабильность в финансовую систему.

- Центральные банки перестанут быть в первую очередь регулирующим органом и независимым участником финансового рынка, а будут напрямую вовлечены в него. То есть ЦБ затянет в конкуренцию с рыночными предложениями финансовых услуг.

По мнению экспертов, если цифровой рубль обретет популярность у населения, коммерческие банки могут потерять внушительные суммы из-за перетока национальной валюты в цифровую форму. При этом от реализации этой инициативы за счет снижения эквайринговых комиссий выиграют ретейлеры. Кроме того, ставшие в последнее время востребованными программы кешбэка для потребителей также могут измениться либо вовсе исчезнуть, так как они формируются как раз за счет эквайринговых комиссий.

Прозрачность и экономность

Центральный банк в своей концепции обращает внимание на ряд плюсов для граждан, бизнеса, государства и всего финансового рынка. Так, благодаря новой системе усилится конкуренция на финансовом рынке, а также начнется создание инновационных финансовых продуктов и сервисов, таких как маркирование платежей, смарт-контракты. Последние представляют собой сделку, осуществляемую автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Регистрация смарт-контрактов будет проводиться на платформе цифрового рубля. Предполагается, что их использование позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки.

С помощью маркирования цифровых рублей можно будет устанавливать условия их расходования и отслеживать всю цепочку, которую они проходят.

- Основное преимущество цифровых денег - принципиально иная прозрачность всех финансовых потоков в рамках одной страны, в особенности бюджетных трат, связанных с госзакупками, федеральными госпрограммами и бюджетниками. Цифровой след нового вида денег позволит отследить и исключить нецелевое расходование средств, - поясняет член Ассоциации «Финтех Старт» Кирилл Островский. - На государственном уровне может повыситься уровень анализа, планирования и отчетности финансовых отраслевых программ. Банковский сектор будет вынужден работать в новых реалиях и предлагать клиентам новые продукты, связанные с цифровым рублем.

По словам заместителя директора Института коммуникационного менеджмента ВШЭ Александра Пушко, маркирование цифрового рубля положительно скажется и на социальной сфере.

- Так называемый эффект окрашивания позволяет использовать цифровые деньги только на установленные цели. Скажем, если семья получает социальные выплаты на детей, потратить их сможет только на питание, детские товары. А сигареты или спиртные напитки оплатить цифровым рублем не получится, - объясняет эксперт.

Дмитрий Гачко считает, что главные преимущества цифрового рубля ощутят регуляторы и государство.

- Во-первых, цифровой рубль значительно снизит издержки по транзакциям. А во-вторых, его легче контролировать и отслеживать, что поможет сократить влияние теневой экономики. Для пользователя же это означает, что все его транзакции будут записаны и потратить анонимно какую-то сумму, как это можно сделать с наличными, уже не выйдет, - добавляет эксперт.

Кроме перечисленных преимуществ, в концепции Центрального банка также указана возможность использования цифрового рубля без доступа к интернету. По мнению Дмитрия Гачко, этот пункт особенно актуален для жителей отдаленных регионов, где наблюдаются проблемы со связью.

Взгляд в будущее

Доктор экономических наук, заслуженный экономист Кубани Александр Полиди считает, что новая форма денег удобная и более безопасная, поэтому наберет популярность в первую очередь у продвинутой молодой аудитории. Он приводит в пример бесконтактную оплату с мобильного телефона, которая кратно увеличила число транзакций.

- Это развитие форм денег, дальнейшее продвижение к полностью цифровым механизмам денежного обращения. По защищенности и удобству система более продвинутая, чем банковские карты в любой форме, - отмечает экономист. - Основные преимущества заключаются в расширении прозрачной зоны денежного обращения и значительном сокращении несанкционированных операций из-за лучшей технологии защиты. Плюс более дешевая технология по сравнению с банковскими картами. Риски - в той же защищенности и непонимании пользователями преимуществ, что удлиняет и замедляет процессы внедрения.

Екатерина Безсмертная добавляет, что пока сложно оценить, насколько востребованным потребителями окажется цифровой рубль. Эксперт уточняет, что в настоящее время ведутся исследования, в том числе в части прогнозирования спроса россиян на новую форму денег.

Устойчивая валюта

Цифровую форму рубля из-за ее технологичности нередко сравнивают с криптовалютой. Однако между ними нет ничего общего.

- Криптовалюты появляются в обороте, минуя Центральный банк, у них нет единого эмитента, отсутствуют гарантии прав владельцев. Будучи предметом активных спекуляций, криптовалюты высоко волатильны. В мировом сообществе до сих пор нет единого мнения о сущности этого явления, - рассказывает Екатерина Безсмертная. - В зависимости от позиции национального финансового регулятора, в одних странах криптовалюты трактуют как разновидность частных денег, расчетных средств, биржевых товаров и так далее, в других - предостерегают пользователей от их применения ввиду спекулятивного характера или напрямую запрещают их использование, усматривая в криптовалютах признаки финансовых пирамид или денежных суррогатов и опасаясь возникновения рисков для финансовой стабильности.

По материалам Юг Times.